最近同业保险人圈里比较火的一个消息，年金险的预估利率要从4.025降到3.5%。朋友圈里多充斥这种消息。
有影响吗？
对于消费者来讲，其实不必太在意，这是我在群里给的同业朋友的建议。
为什么这么说？我们首先要看看监管机构银保监会为什么要降低这个预定利率。
一、为何降低预定利率从4.025%降至3.5%
下图是银保监会发布的官方公告，注意看红色部分
重点是一句话：以后定价的预定利率最高不能高过3.5%。
1、我们先来搞清楚什么是预定利率
举个例子
比如保险公司要出一款产品，那么每人收多少保费好呢？
因为保险公司收到保费后，不能让保费放在那里贬值啊，要有钱赔。所以会拿投保人缴的钱去做投资，然后他们投资的时候，会预算一个未来的投资回报率（评估利率）。
同时，保险公司还会根据自己的投资回报率给投保人一个预计的回报率（预定利率）。这个预定利率就是保险公司预计给消费者的回报。
但是，如果保险公司经营不好？
那么这个预定利率是兑现就会存在影响，弄不好会造成保险公司亏损，保险公司亏损对广大的投保人，肯定也会有影响。所以，预定利率直接是受保险公司自身的投资回报评估利率的影响。
是正相关的关系。
2、现在为什么要降低预定利率呢？
其实，在上面那个利率的逻辑上，评估利率越高，其实，保险公司的产品价格会月底，消费者缴的保费会越便宜。
但是，越便宜就越好吗？
如果市场环境很好，投资收益却是很高，那么没问题。但是现在无论是从国际还是国内，过高的预期投资收益，无异于自己给自己挖坑，寅吃卯粮。
（说到这里，你是不是觉得有点熟悉，有种P2P的感觉，虽然不会像P2P那样严重，但是，作为长达几十年甚至终身的保险产品来讲，对社会的影响会更大，即使有影响，也要扼杀在萌芽中）
是的，高预定利率对保险公司却很危险。
比方说，A保险公司出一款产品，每人收10万，说好以后每年4%的利息给人家，结果公司投资失败（再大的公司也会有投资失败的可能），自己掉坑里了，后面自己才赚了1%，甚至亏损。
但是，承诺过的4%收益你要继续给啊，怎么给？保险公司自己掏腰包，从公司其他地方拿钱。
但是，这种情况能持续下去吗？后面会不会越来越坑。
这种情况的亏损，后果是非常严重可怕的。
3、降息是大势所需，普通老百姓还是需要以保障为主
降息是大趋势，未来零利率或者负利率，也不奇怪。
国内，从整体长期来看，国内的利率也是一直在降低
也就不难理解，银保监会为何降低预定利率的上限。
二、年金险值得买么？
作为一般家庭，年金险不值得买，一点都不值得！
什么是一般家庭？
就拿我前面的聊天记录来说，年收入在20万以下，甚至在50万以下，我觉得都不应该买。
年金险的优势是什么？首先年金险是一款保险。
所以：资金安全及长期稳定的收入是年金险的优势。
如果你每年缴1万块，每年持续稳定收入，这个钱你能在未来获得啥？
如果你1万块买保障型的保险，未来起码能赔几十万的保额。
而买了年金险，几十年后，你这一万即使是变成5万，那有如何？想想货币贬值的影响好不！
就拿咱们自己亲身的经历，想一下在90年代的1万块，和现在的5万块，哪个买力强？
但是如果你有100万甚至1000万，你需要的不是几十万块的治病钱，而是资金的安全和传承。可以选择年金险。
作为较大资金的家庭，成为资产配置的一项是不错的选择，股票基金、债券、保险年金，都可以选一点。
但是，一般家庭，还是算了吧！
我说话难听，难听你也要听听。
想买年金险？
摸摸口袋里有没有100万再说，年金险不欢迎穷人，也给穷人带来不了实质性的帮助。
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