过年啦~~~各位朋友新年好，新的一年祝大家牛年大吉、发大财、万事亨通！
想必年前很多的朋友都收到了一份大奖，年终奖吧！
不论钱多钱少，2020年已经离开了我们，在接下来的2021年需要继续努力奋斗。
很多朋友背负着房贷、车贷，压力很大。省吃俭用一整年，加上年终奖的一笔红利，很多朋友存到了不少钱。
我们今天不讨论年终奖有多少，我们来看看，那些凑够了钱，把房贷提前结清的朋友们，最后都怎么样了？
这不，新年伊始，接到了一个朋友的拜年D话，寒暄了几句之后，他咨询了我一个非常专业的问题。
他说五年前买了一套房子，当时做的是商业贷款，总共贷了68万，还款方式为30年等额本金还款，贷款利率当时打了9折，利率为4.41%。
这几年存了点钱，大概有个50万，纠结这部分钱究竟应该是提前结清房贷，还是应该进行投资，所以来听听我的意见。
这样的问题，我确实经常遇见，不管是朋友还是客户，或多或少都有这样的情况发生。
我身边就有两个鲜明的例子对比。
朋友A几年前提前结清了房贷。趁着行情好，在17年的时候又低价入手了一套房子，还享受了两成首付和利率优惠。
现在朋友A坐拥两套房产，资产充裕。
朋友B也在几年前提前结清了房贷，本想着压力终于减轻了，可以过几年轻松日子。不料由于父亲突然身体查出有点问题，急需要用钱，而手上暂时拿不出，只能在我手上办理了房屋抵押贷款应急。
现在朋友B还在不停地借贷周转，还没有渡过难关。
02
房贷提前结清究竟划算与否，并不是一个简单的判断题，而应该是一道综合分析题，主要从机会成本方面考虑：
提前结清房贷划算与否，主要是看这笔资金能给你带来多大的机会成本。
先给大家普及一下机会成本的定义，机会成本指的是利用一定资源获得某种收入时所放弃的另一种收入。
很多房贷客户，手上有钱的时候，就会思考要不要提前还清房贷，或者部分还清房贷，总觉得无债一身轻。
这个时候，考虑机会成本就很重要了。
如果你是工薪阶层，每个月的收入和支出都很固定，每年还可以存下一部分钱，短时间内没有大额消费需求，小孩年纪不大，父母身体健康，那么房贷提前结清很划算。
因为对于这类客户来说，每个月都有固定收入，工薪阶层也没有什么投资项目，资金在手上只能用于理财，而理财的收益目前低于房贷利率。
那么，就没有必要把钱留在手上，每年背负五点多点的房贷利息，这类客户如果手上有一定的资金，我建议可以立即结清房贷或者部分提前结清。
而如果父母身体不是很好，或者小孩马上面临大学毕业、结婚等阶段，那么就应该考虑一下急用钱的情况。想一下这些问题出现的时候，自己如何应对。
我建议这类朋友暂时还是把钱放在理财里，当做备用金，房贷利率虽然高于理财利率，但肯定比急用钱时民间借贷或者抵押贷款利息低。
为了让自己有条退路，朋友们可以选择留下一部分钱理财，还一部分房贷或者干脆资金全部先用来理财。
如果你是个体工商户，也就是我们俗称做生意的客户，这类人收入并不固定，对于资金周转的要求比较高，通过不停的流转现金才能获取更高收益的。
我建议这类客户，如果短时间内没有投资项目，可以把房贷提前结清，毕竟理财的话也只敢做短期的，省的资金在手上浪费利息。
而如果可能有投资项目的话，那自然先不要提前结清房贷，以免需要用钱的时候得去民间借贷，承受高额利率。
特别是，银行针对有房贷的朋友，还有定制的信贷产品，一定程度上对个体工商户很有帮助。
03
“手中有粮，心中不慌”，现代社会的风险无处不在，而房子作为不动产，并不能立即变现，因此，我们任何时候都应该想办法掌握事件的主动权。
当危机真正来临的时候，如果只能依靠房子快速变现渡过难关，那么只能低价处理，这对于我们普通老百姓来说十分不划算。
因此，手上留有一些可以随时周转的资金很有必要。
看到这里，我想朋友们应该学会了该如何剖析一下自己的家庭情况，准确地选择究竟该不该提前结清房贷了吧！
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